Из-за плохой кредитной истории могут возникнуть трудности с получением кредита в будущем. Но это совершенно не значит, что люди с отрицательной кредитной репутацией остаются без единого шанса взять займ. На рынке финансовых услуг много организаций, выдающих кредиты даже тем, кто оказался в трудной жизненной ситуации. Давайте подробнее разберемся с тем, что делать людям с плохой кредитной историей если им нужны деньги.
Плохая кредитная история — что это
Речь идет о финансовой биографии заемщика, где фиксируются все его кредитные обязательства. А также факт их погашения или не выполнения. Ее формируют в кредитных бюро и доступ к ним открыт для кредитных учреждений и других банков.
Причины формирования плохой кредитной истории:
- Просроченные платежи — это может быть задержка оплаты на несколько дней или длительная неуплата долга.
- Полный отказ от погашения кредита — когда клиент не выполняет свои обязательства добросовестно, это всегда фиксируют в его кредитной истории и данный факт остается черным пятном на его репутации.
- Частые запросы на выдачу кредитов — если на протяжении непродолжительного времени заемщик часто делает запросы на получение кредитов, это расценивается как подозрительная активность.
- С осторожностью финансовые организации относятся к клиентам, которые часто меняют номера телефонов и адреса. Заемщику придется лично объяснять данный факт в банке. Если ему это удастся, это повысит вероятность одобрения заявки на займ.
Ошибки тоже случаются. Иногда из-за технических ошибок кредитная история ухудшается, но такую ситуацию исправить можно. Срок давности также имеет значение — все действия заемщика хранятся в базе данных на протяжении нескольких лет.
Как влияет плохая кредитная история на выдачу кредита
Все финансовые учреждения, как частные, так и государственные, обязательно проверяют кредитную историю заемщика, чтобы убедиться в его надежности. В случае плохой кредитной истории заемщик может столкнуться со следующими проблемами:
- Зачастую банки отказывают клиентам с отрицательной репутацией.
- Даже в случае одобрения кредита заемщику предлагают повышенные процентные ставки — в несколько раз выше средних показателей.
- Финансовые организации могут ограничивать сумму выдаваемого займа даже в случае его фактического одобрения.
Некоторые банки требуют дополнительные гарантии для выдачи кредита заемщику с плохой кредитной историей. Например, предоставление залога или поручительства. Далеко не все банковские организации столь категоричны. Существует целый ряд микрофинансовых организаций, готовых работать даже с неблагонадежными клиентами.
Как получить кредит с плохой КИ
Никогда не стоит опускать руки и отчаиваться. Даже когда кредитная история испорчена можно попытаться рассмотреть разные варианты получения займа от других организаций помимо банков.
Специальные программы кредитования в банках
Некоторые банки разрабатывают специальные программы по кредитованию граждан, имеющих плохую кредитную историю. Их список внушительный, но условия отличаются. Чем непригляднее кредитная историязаемщика, тем на менее выгодные условия кредитования от банка он может рассчитывать. Некоторые банки навязывают оформление страхования займа.
Сегодня практически во всех случаях можно подавать заявку на предоставление займа удаленно — без необходимости посещения банка. Их рассматривают быстро, но иногда процедура занимает несколько суток. Если верить практике, получить кредит заемщику с испорченной кредитной репутацией проще в мелких банках — они не избалованы вниманием клиентов и охотнее идут им навстречу.
Займы в МФО
Микрофинансовые организации зачастую закрывают глаза на неблагонадежность и выдают небольшие займы всем желающим, даже пенсионерам и тем, кто официально не трудоустроен. Но у таких кредитов есть свои особенности. К преимуществам можно отнести быстрое одобрение и отсутствие объемного пакета документов. А среди недостатков — это высокие процентные ставки, маленькие суммы займа и короткие сроки их возврата. Данный вариант подойдет лишь тем, кто срочно нуждается в деньгах и у него нет другого выхода.
Кредиты под залог имущества
Тем, у кого имеется ликвидное имущество (допустим, автомобиль или недвижимость), можно оформить кредит под залог. Этот вариант в целом выгоден, так как кредиторы выдают займы с невысокой предельной ставкой, а также они более лояльны при принятии решений касательно клиента с плохой репутацией. Причиной тому — наличие залога, который компенсирует возможные риски. Но нужно помнить, что в случае неуплаты кредита или процентов по нему есть вариант потерять заложенное имущество.
Кредитные карты для восстановления кредита
Есть целый ряд банков, предоставляющих специальные кредитные карты для клиентов с плохой кредитной историей. Но у них есть ряд особенностей:
- низкий кредитный лимит;
- высокая процентная ставка;
- возможность постепенного восстановления кредитной репутации.
При ответственном использовании такой карты заемщик может улучшить свою кредитную историю и тогда для него откроется доступ к более выгодным банковским продуктам.
Кредиты с поручителем
Если у заемщика есть родственники или знакомые с хорошей кредитной историей, они могут выступить в роли поручителя по кредиту. В таких случаях кредиторы более лояльны к заемщику и одобряют выдачу кредита чаще, так как поручитель берет на себя часть ответственности за погашение долга.
Займы от частных инвесторов
Частные инвесторы могут прийти на выручку тем, кому отказали в банке в выдаче кредита. Обычно такие займы оформляются на основании договора, но они сопровождаются определенными рисками: отсутствием государственной защиты, высокими процентными ставками и риска связаться с мошенниками.
Кому выдают кредиты при плохой кредитной истории
Любое финансовое учреждение рассматривает каждого из потенциальных заемщиков с точки зрения благонадежности и платежеспособности. Зачастую организации, выдающие займы, устанавливают возрастные ограничения для заемщиков: от 18 и до 70 лет (случаются и исключения). Плюсом будет официальное трудоустройство и подтвержденные источники дохода.
Получить займ без справок о доходах можно, но не в банках, а в микрофинансовых компаниях. Это отличный вариант, когда нужна небольшая сумма на непродолжительное время. Допустим, не получается дожить до следующей получки. Заявки на выдачу мелких займов рассматриваются быстро — в среднем 10 минут.
Если нужна довольно крупная сумма не обойтись без залога. У каждой организации свои критерии оценки репутации клиента. Они проверяют у него наличие просрочек, количество открытых кредитов на дату подачи заявки, частоту обращения в финансовые учреждения за последние годы. Помимо факта наличия просрочек учитывают и другие нюансы. Когда заемщик немного запаздывает с уплатой процентов по займу, но позже все же их вносит — это некритино. Однако если просрочки случаются регулярно вероятность отказа ему в будущем возрастает.
Банки ни за что не выдадут кредит клиенту с долгами. Чтобы получить новый займ придется полностью погасить старые задолженности. Те, у кого имеется несколько открытых кредитов, могут задуматься об их объединении и снижении финансовой нагрузки.
Что делать заемщику, которому чаще всего отказывают в кредите?
Если случилось так, что заемщик сталкивается с чередой отказов, не нужно отчаиваться. Во-первых, можно обратиться в МФО — микрофинансовые организации проявляют большую лояльность к клиентам с плохой кредитной историей. Во-вторых, можно попробовать получить займ через поручителя или предоставив залог. Это снижает риски для кредитора и процент одобрения подобных заявок выше. В-третьих, нужно постараться провести работу над улучшением кредитной истории.
Плохая кредитная история — это не приговор, однако она усложняет получение займа. Проведя эффективную работу над финансовой дисциплиной кредитная история восстанавливается и тогда открывается доступ к более выгодным условиям.
