Как отсрочить платеж по кредиту

Статьи

Взяв онлайн кредит в микрокредитной организации или в банке, гражданин обязан выполнить взятые на себя обязательства. Он обязан своевременно вернуть тело кредита и начисленные суммы обязательных платежей. Если этого нет в срок, начинается просрочка, которую организация начисляет проценты и остальные предусмотренные контрактом штрафные санкции. Бывают случаи, когда человек не подвластен обстоятельствам и начинает испытывать финансовые затруднения не по своей воле. Отсутствие работы, задержка зарплаты, длительная болезнь может выбить из колеи любого добродетельного человека.

Когда человек, оформивший микрозаем на карту, не имеет средств на погашение текущего платежа, возникает естественный вопрос, возможно ли отсрочить его и как это сделать. Во-первых, необходимо внимательно перечитать договор и найти там пункт, предусматривающий такую услугу. Большинство кредитных финансовых учреждений в своих договорах прописывают следующий пункт. Именно он и привлекает большинство потенциальных клиентов в микрокредитные финансовые организации. Также они могут пойти на уступку заемщику, если у него есть гарантированный поручитель с хорошей кредитной историей.

Что делать, если такой пункт не предусмотрен? Как сделать отсрочку платежа по кредиту?

Большинство банковских и микрокредитных финансовых учреждений описывают несколько вариантов оформления отсрочки платежа. Но ни в одном пункте договора этот вариант не называется отсрочкой. Официальным банковским языком это звучит несколько иначе. Банки могут предложить заемщику, попавшему в трудные жизненные обстоятельства такие виды услуг.

Клиенту могут предложить реструктуризацию долга, при этом увеличивается срок действия кредитного договора, а сумма ежемесячного платежа уменьшается. Простыми словами – кредит растягивают по времени. Заемщик обязан учитывать тот момент, когда ему придется выплачивать кредит дольше, и окончательная сумма долга может значительно увеличиться.
Клиенту могут предложить кредитные каникулы на срок до шести месяцев. В этом случае заем «замораживается» на оговоренный срок и с момента подписания дополнительного соглашения на него не начисляются ни проценты, ни пени. Такой вид отсрочки предлагается не каждому клиенту. Для этого отношения между клиентом и банком должны быть длительными, надежными, а клиент должен иметь безупречную репутацию.
Возможно, клиенту разрешат выплачивать только проценты по кредиту, а выплату суммы кредита перенесут в истечение срока договора. Такой вид отсрочки называется пролонгацией договора о кредите.
Руководство банка может пойти навстречу клиенту и посмотреть график погашения. Примером могут стать не ежемесячные, а поквартальные выплаты.
Если кредит подтвержден залогом, то долг можно заплатить за счет его реализации.

Следует понимать, что на такие уступки ни один банк не обязан идти. Он имеет право отказать любому клиенту и требовать безотлагательного выполнения обязательств, взятых заемщиком при подписании кредитного договора. Некоторые банки идут на это целенаправленно, потому что зарабатывают еще и на пене и штрафных санкциях. Если банку есть зарплатная карта заемщика, этот счет может быть арестован до погашения долга. Все поступающие на эту карту средства будут направляться на погашение кредита. Следующий шаг банка будет более радикальным. Не достучавшись до клиента, банк может через срок продать долг коллекторам. Это уже в несколько раз усугубит положение заемщика. Но заемщик также имеет права, и может обратиться в полицию, суд в том случае, если на него оказывают неправомерное давление.

Кредитные каникулы

Лучший вариант для заемщика по отсрочке платежа – оформление кредитных каникул. Таким образом, опираясь на законодательство и договор, должник сможет перенести дату платежа на оговоренный срок. Кредитные каникулы, их условия и сроки оговариваются каждым банком в индивидуальном порядке. Чаще их предоставляют на несколько месяцев, но не более чем на 6 месяцев. В каких вариантах банк одобряет кредитные каникулы?

В результате потери заемщиком средств существования и временной неплатежеспособности (сокращение штатов, банкротство или закрытие предприятия и т.д.).
Из-за форс-мажорных обстоятельств (утрата имущества в пожаре, наводнения и т.п.).
Длительная тяжелая болезнь клиента.

Все эти ситуации необходимо подтверждать документально: выписки из истории болезни, справки с места работы и т.д. Если подтверждающих документов не предоставить, банк даже не возьмет обращение клиента к рассмотрению.

Для банка одобрения кредитных каникул процедура не выгодна. Есть только два пункта, заставляющих банк делать такой шаг:

Он идет на это только с целью поощрения большого, надежного и добросовестного клиента. Банк всеми силами постарается его удержать, поскольку таких клиентов будет найти непросто. Составив дополнительное соглашение о кредитных каникулах, банк подчеркнет свое желание продолжить с таким клиентом деловые отношения. Это касается только крупных юридических или физических лиц, имеющих на счетах бака большие суммы.
Оформление кредитных каникул банка является своеобразным маркетинговым ходом. Таким образом, руководство финансовой кредитной организации пытается привлечь больше потенциальных клиентов. На рынке банковских услуг огромная конкуренция и заработать непросто. Банки вступают в борьбу за каждого клиента, тем более, большого. Необходимо выяснить дополнительное налогообложение при пользовании такой услугой.

Как правильно составить заявление на получение отсрочки платежа по кредиту?

Для получения согласия банка на отсрочку кредитного платежа необходимо в произвольной форме и в письменном виде составить заявление на имя руководства банка. В нем указать причины, по которым необходимо предоставить кредитные каникулы. К заявлению прилагаются:

Паспорт гражданина;
ИНН;
Пакет документов и справок, подтверждающих временную неплатежеспособность.

На сайтах практически всех крупных банков можно найти образец такого заявления. В таком заявлении должны быть указаны:

фамилия, имя, отчество заемщика;
полные паспортные данные;
ИНН;
прописка;
номер договора ссуды;
обоснованные причины обращения;
дата и подпись клиента.

Отсрочка с помощью реструктуризации долга

Кредитная организация может прибегнуть к изменению сроков и условий выплаты ссуд. Такая процедура называется реструктуризацией долга. Она поможет облегчить ситуацию клиента и поможет ему выплатить долг. Можно ли отсрочить платеж, оформив данную услугу? Это вполне реально при условии доверительных отношений банка и заемщика.

В большинстве своем банки могут предложить продление кредита и уменьшение ежемесячного платежа. Однако не все так просто. Итоговая сумма к возврату может существенно увеличиться за счет увеличения срока использования кредитных средств. Необходимо учесть все минусы и плюсы, но в результате это будет выгоднее, чем платить пени и штрафы за просроченный кредит коллекторам.

Как отсрочить платеж по кредиту через рефинансирование?

Оформить рефинансирование можно попробовать в другом банке. Если у гражданина идеальная кредитная история и является подтверждением его платежеспособности, то заморочек в оформлении не будет. Помехой являются просроченные кредиты и платежи в других финансовых учреждениях.

Как происходит рефинансирование в основном?

Не каждый банк пойдет на уступки и предоставит услугу рефинансирования собственного займа. Для этого клиента направляют в другое финансовое учреждение, и второй банк выкупает долг клиента у первого банка. Эта процедура не проста и занимает некоторое время. Ее подписывают три стороны:

банк, в котором существует непогашенный кредит;
банк, осуществляющий рефинансирование;
заемщик.

В итоге клиент получает новый кредит с новыми условиями, по которым автоматически погашается долг первому банку. Сумма нового кредита может существенно отличаться от предыдущего, это зависит от обстоятельств. Если ссуда была гарантирована залогом, то средства от ее реализации пойдут на погашение взятого кредита.

Выбор правильного банка для рефинансирования поможет снять финансовую нагрузку, перераспределить средства и сэкономить.

10 октября 2024