Что такое реструктуризация кредита?

Статьи

Под реструктуризацией долга понимается проявление лояльного отношения со стороны кредитора к заемщику. Этот процесс – это мера, применяемая по отношению к клиентам учреждений, которые столкнулись с дефолтом, вследствие чего не способны соблюдать условия кредита по прежним условиям.

Заключение соглашения о проведении процедуры реструктуризации долга часто является свидетельством того, что заемщик заинтересован в дальнейшем сотрудничестве, заемщику требуется время по выплате платежей по долгу и может стать фактором защиты интересов.

Как реализуется процесс реструктуризации долга?

МФО наряду с банками чаще всего предоставляют юридическим и физическим лицам пролонгацию задолженности. Соответственно, заемщик, может перенести срок погашения кредита, в случае, если они испытывает трудности с погашением в указанные сроки. Также ему придется погасить ту часть долга, которая относится к процентному начислению. Впрочем, это только самый распространенный вид реструктуризации долга. Есть и другие способы, например:

Изменение размеров регулярного платежа с конфигурацией конечного срока погашения. Таким образом, за счет увеличения срока уменьшается сумма регулярного взноса и становится посильной для заемщика;
Задолженность можно обменять на имущество, находящееся в собственности заемщика;
Определенную часть долга по кредиту могут списать;
Реструктуризация долга может быть оформлена процедурой банкротства.

Реструктуризация долга для физических лиц

Каждому физическому лицу, оформившему онлайн кредит в любом финансовом учреждении, есть обращение к сотрудникам с просьбой о реструктуризации долга в связи с финансовыми трудностями. Чаще всего, если оценивать ситуацию по факту, реструктуризация не проводится, а сама процедура носит только формальный характер. Однако, следует учесть, что реструктуризация долга в этом случае может быть выгодна не только для заемщика, но и для кредитора. Заемщик, имеющий долг, способен избежать процесса реализации имущества, если оно у него есть, а также не опасаться возражения соглашений, которые были завершены недавно перед банкротством. К тому же со временем он сможет полностью рассчитаться с кредитором без каких-либо начислений штрафных санкций, процентов и выплаты неустойки.

Процесс реструктуризации для физических лиц

Говоря о физических лицах, следует отметить несколько способов реструктуризации долга. А именно:

Уменьшение суммы ежемесячного взноса с продлением срока кредита. Также, понижение денежной перегрузки на заемщика;
Оформление кредитных каникул. Таким образом, выплата платежей не требуется в установленные сроки, которые будут оговорены учреждением. После окончания каникул кредитные обязательства возобновляются. Этот метод помогает дать время заемщику на решение денежных заморочек и поиск вариантов погашения долга;
Рефинансирование. По оценкам специалистов, это решение наиболее выгодно для граждан. Необходимо оформление кредита в другом финансовом учреждении для расчета по предыдущим долгам. Важно избегать больших штрафов и других действий, которые могут сказать в кредитной истории. Поэтому важно не сталкиваться с переплатой и другими рисками.

Реструктуризация долга юридических лиц

Для индивидуальных предпринимателей реструктуризация долга аналогична процедуре, как и в случае с физическим лицом. Однако, вариантов здесь гораздо больше. Кроме кредитных каникул, продления сроков и снижения по процентным ставкам, можно воспользоваться еще разными услугами финансовых учреждений:

Изменение условий выпуска облигаций. Это снижает кредитную нагрузку, однако инвесторы имеют право не принять новые условия, сумма переплаты в таком случае растет;
Обязанность может быть обменена на акции. В таком случае существует риск потерять бизнес или контроль над ним, а также снижение стоимости пакетов акций;
Выкуп кредита В этом случае многое зависит от того, хочет ли кредитор продавать этот долг. Также подобный вариант может повлечь за собой отсутствие денег у предпринимателя. Иногда их недостаточно для выкупа кредита;
Встречные требования. Кредитор вправе от этого отказаться.

Реструктуризация долга с помощью банкротства

Заемщик, объявивший себя банкротом, может рассчитывать списывание задолженности со стороны кредитора. Такие права есть у организаций и юридических лиц, на это могут рассчитывать даже банки. Сама процедура направлена на реабилитацию, которая является хорошим способом должникам избежать штрафных санкций. Вдобавок не приходится рисковать попаданием в реализацию имущества, что очень критично.

С помощью реструктуризации долга путем банкротства физлица можно получить хорошие условия и снижение выплат по процентам от учреждения, что приводит к выплате гораздо меньшей суммы. Эта процедура предусматривает пересмотр условий кредита гражданина, при котором серьезный недостаток финансовых средств при наличии большого долга.

Банкротство значит, что должник более не может делать условия сделок по кредиту и признается арбитражным трибуналом. Для возбуждения дела о банкротстве, что приведет к основаниям реструктуризации долга, заемщику нужно подтвердить признаки банкротства. В случае физического лица объявление банкротства возможно, когда требования по кредиту не были удовлетворены в течение трех месяцев, а сумма долга превысила принадлежащую гражданину имущественную базу. Юридические лица могут просто не выполнять обязательства в течение аналогичного срока.

Инструкция по реструктуризации долга

Разобравшись с реструктуризацией, становится интересно, как проходит процедура пересмотра требований по кредиту в случае банкротства юридического или физического лица. Ниже приведена инструкция в виде плана.

В самом начале нужно сообщение всем, кто участвовал в инвестировании, что возможно проведение реструктуризации долга. В этот период заемщик готовится к переговорам и предлагает идеи проведения данной процедуры. После этого кредиты должны узнать планы по реструктуризации и подтвердить согласие на проведение переговоров;
Следующим этапом становятся те же переговоры. Кроме них сформируется комитет по кредиторам с представителем. Независимые консультанты будут ответственны за оценку финансового положения. По итогу заключается соглашение о реструктуризации долга. В последнем этапе он будет подписан;
Последним шагом перед подписанием соглашения является проведение заседания всех лиц, представляющих заемщика наряду с инвесторами в случае юридического лица. В результате стороны должны принять соглашение о том, как будет проведена реструктуризация. Сюда входит способ, по которому планируется решить проблему и проект. Все участники принимают участие в голосовании и после оформления протокола подписывают его;
Финальное заключение соглашения. Все стороны подписывают соглашение о форме и порядке реструктуризации.

Как получить реструктуризацию?

В реструктуризации долга наибольшую популярность пользуется способ оформления банкротства. Какие еще вещи нужно знать, чтобы успешно достичь этой процедуры? Вот список хороших советов:

Перед подписыванием бумаг следует ответственно изучить понятие реструктуризации долга, а именно то, как его понимает финансовое учреждение. Часто эту процедуру используют в корыстных целях, а это приводит к финансовым ловушкам;
Следует ознакомиться с тем, что прописано в договоре, а именно в пункте «Ответственность». В нем четко прописано, когда финансовое учреждение имеет право применять штрафные санкции в отношении заемщика;
В случае не самой критической ситуации, можно взять ссуду в другом учреждении, чтобы оплатить долг. Одно из самых лучших решений этой проблемы.

Какие финансовые учреждения предлагают реструктуризацию долга?

Чаще всего, как правило, подобную процедуру могут предложить в банке. Даже в случае, когда у лица очень большие долги по кредиту. МФО тоже часто предлагают эту процедуру, но такое случается гораздо реже, далеко не все услуги могут этим похвастаться. Должник должен направить иск о реструктуризации долга. В случае если заемщик будет отвечать всем необходимым условиям, а также имеет веские причины, по которым может получить лояльные условия, банк этот иск удовлетворит.

Банк тоже может не пойти навстречу заемщику и иногда не одобряют реструктуризацию долга, иногда даже без объяснения причин. Финансовые учреждения имеют специальные отделы, где сотрудники занимаются анализом финансового состояния заемщика наряду с совокупным доходом членов его семьи, стабильностью доходов, дают оценке ситуации, что затрудняет обеспечение ежемесячных взносов, сможет ли она улучшиться и если да, то в какой период. Решения принимаются на совещании, в котором участвуют юристы финансового учреждения, в случае банка, а также начальник специального отдела, занимающегося проблемными заемщиками. В основном это решение имеет только предварительный вердикт, подтвердить его после направления в головной офис финансового учреждения.

Вывод

Реструктуризация долга является одним из вариантов того, как справиться с долгом по кредиту в тех случаях, когда погашение его на прежних условиях становится невозможной задачей. Но следует знать, что процедура требует ответственного и внимательного ознакомления с условиями договора. По мнению некоторых специалистов, эта процедура нуждается в предварительной консультации с юристами. Чаще реструктуризация долга выгодна обеим сторонам, поскольку позволяет избежать дополнительных расходов, в том числе и судебных.

Процесс реструктуризации долга в компании является хорошим способом к увеличению эффективности ее деятельности. Дело в том, что при проведении процедуры реструктуризации долга следует принимать во внимание не только экономическую выгоду, но и социальный аспект этого действия, минимизировать негативные последствия и выбрать те проекты, которые дадут максимальный эффект для продолжения дальнейшего сотрудничества с кредитором.

10 октября 2024